Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny na budowę domu

budowa

Budowa domu to dla wielu z nas największe przedsięwzięcie życiowe. Obarczone wieloma wyrzeczeniami, długim horyzontem czasowym i przebrnięciem przez dużą ilość formalności. Podobnie jest z kredytem. Budowa domu oraz zaciąganie na ten cel kredytu to proces skomplikowany oraz długotrwały. Dlatego istotne jest, żeby dobrze się do niego przygotować i finalnie wybrać bank, który będzie dobrym towarzyszem naszej inwestycji, a nie instytucją, która na każdym kolejnym etapie budowy stwarza problemy. Przejdźmy po kolei przez najważniejsze zagadnienia procesu budowy domu i kredytu na ten cel.

1.      Działka

Aby rozpocząć budowę domu trzeba mieć działkę. Najlepiej żeby była to działka budowlana. Ewentualnie działka dla której zostały wydane tzw. warunki zabudowy lub została uwzględniona jako tereny mieszkalne w Miejscowym Palnie Zagospodarowania Przestrzennego. Najlepiej jakby działka nie była  większa niż 3000 metrów kwadratowych (np. mBank i Pekao S.A. nie akceptują większych działek). Maksymalna powierzchnia działki akceptowanej przez bank to 1 hektar. Jeżeli posiadamy własną działkę i spełnia ona powyższe warunki to jednocześnie może stanowić wkład własny w całą inwestycję, np. jeżeli jej wartość to 100 tys. zł, a planowany koszt budowy domu to 400 tys. zł, wówczas mamy zagwarantowany wkład własny w kredyt w postaci działki. Część banków jako wkład własny przyjmie również wartość kupionych przez nas materiałów np. cegły, pokrycie dachowe, okna, cement, itp.

2.      Projekt domu

Jak już dokonamy wyboru działki lub jesteśmy jej właścicielami, kolejnym krokiem jest wybór projektu domu. Możemy wraz z architektem stworzyć własny niepowtarzalny projekt domu. Ale możemy również dokonać zakupu gotowego projektu domu. Co ważne, każdy projekt domu będzie inaczej wpływał na ostateczny koszt inwestycji i to należy brać pod uwagę przy jego wyborze. Być może czasami będziemy musieli iść na kompromisy wynikające z kosztorysu budowy.

3.      Stosowne pozwolenia

W przypadku budowy domy, pierwszym ważnym dokumentem, który umożliwi nam rozpoczęcie budowy jest pozwolenie na budowę, które składamy zwykle do Starostwa Powiatowego. W jego uzyskaniu może pomóc nam architekt lub pracownik urzędu. Powinniśmy zadbać również o możliwość przyłączenia się do sieci wodnej i kanalizacyjnej (o ile jest taka możliwość) oraz o podłączenie do działki prądu. Na tym etapie powinniśmy również wybrać już wykonawcę naszej inwestycji – firmę budowlaną i odpowiednią osobę z uprawnieniami, która będzie prowadziła nasz dziennik budowy.

4.      Kredyt hipoteczny na budowę

Mając projekt, wybraną działkę oraz potrzebne zezwolenia możemy przystąpić do wnioskowania o kredyt hipoteczny. W przypadku kredytów budowlanych, kredyt będzie wypłacany w tzw. transzach. To znaczy, że nie otrzymały całej kwoty inwestycji od razu (jak jest w przypadku zakupu mieszkania). Kwota wnioskowanego kredytu zostanie podzielona na transze i w transzach będzie nam wypłacana. Ilość transz będzie zależna od wielkości inwestycji, ale zwykle jest to od 2 do 5 transz. Np. przy kredycie na 300 tys. zł bank może wypłacić nam kredyt w 2-3 transzach. Każda transza to środki przeznaczone na konkretne cele. I to właśnie z określonych zadań ostatecznie się rozliczamy, a nie z poniesionych kosztów (np. faktur). Co ważne, każda transza to też odpowiedni czas na realizacje zadań zgłoszonych w jej ramach. Ponadto, po każdej transzy następuje jej rozliczenie. Czyli na plac budowy przyjeżdża przedstawiciel banku i sprawdza czy zgłoszone prace zostały wykonane (taka inspekcja może się wiązać z opłatą, zwykle w wysokości średnio około 200 zł za każdą rozliczaną transze). Jeżeli inspekcja przejdzie pomyślnie, możliwe będzie uruchomienie kolejnych środków. Część banków rozlicza postęp prac na podstawie przesłanych zdjęć i dziennika budowy (np. ING). Proces budowy domu w transzach może potrwać 2, nawet 3 lata. Czas budowy domu, to czas realizacji inwestycji i przedstawienia finalnego zabezpieczenia w postaci wybudowanego i wykończonego domu. W tym okresie banki jako dodatkowe zabezpieczenie mogą podnieść marżę kredytu (tzw. ubezpieczenie pomostowe). Będzie to powodowało podniesienie kosztu odsetkowego naliczanego od wypłaconych transz. Wartość ubezpieczenia pomostowego średnio wynosi około 1%. Ale są banki, które pobierają 1,5% (mBank) czy nawet 2,5% (Alior Bank). Może to podnieść całkowity koszt kredytu, warto o nie pytać, szczególnie w przypadku budowy domu. W przypadku kredytów budowlanych, ale również remontowych, mamy również do czynienia z odroczonym terminem spłat rat kapitałowo – odsetkowych. Tzn. przyjęto, że okres budowy to okres karencji w ramach której klient spłaca zwykle tylko odsetki od uruchomionych transz. Dopiero po rozliczeniu ostatniej transzy i oddaniu domu do użytkowania (zgłoszenie tego faktu do odpowiedniej instytucji) zaczynam spłacać nasze docelowe raty kredytu. I od tego momentu możemy również cieszyć się naszym nowym domem.

Jak widać całość takiej inwestycji budowlanej to ogrom dokumentacji, wizyt w różnych urzędach i masa rzeczy do przypilnowania. Dlatego w tak skomplikowanych przedsięwzięciach najlepiej jest skorzystać z pomocy doświadczonych ekspertów szukamykredytu.pl, dzięki czemu proces budowy domu i ubiegania się o kredyt jest przyjemniejszy.  

Dodaj komentarz